Finantsteenuseid osutavate ettevõtete jaoks on viimased aastad olnud peadpööritavad. Seoses Covid-19 pandeemiaga on traditsioonilised töö- ja ärimudelid palju muutunud ja ka kliendid muutunud nõudlikumaks. Ajakiri Forbes tõi välja suurimad digitaalsete finantsteenuste valdkonna trendid. 

Mobiilne pangandus

Maailmas on kasutuses üle kuue miljardi mobiiltelefoni. Meie planeedi 1,7 miljardist pangakontota inimesest omab aga 66 protsenti mobiiltelefone. See tähendab, et need mobiiltelefonid ja nende omanikud on pankade ja muude finantsteenuste pakkujate peamine sihtmärk, kellele nad soovivad oma teenused sõna otseses mõttes kätte anda.

Me teeme üha enam oste telefoni kaudu, seda nii veebis kui ka tavaelus – järjest suurem hulk inimesi loobub plastikkaartidest rahakoti vahel ja kasutab mobiiliga maksmise võimalust. 

Enamikule meist on telefon ka esmaseks liideseks digitaalse maailma ja reaalse maailma vahel. Üheski teises sektoris ei ole see nii nähtav kui finantsteenuste puhul, sest kõik pangad ja kindlustusfirmad soovivad, et inimesed nende rakendusi alla laeks ja kasutaks.

Sellel on palju põhjuseid, alates kliendikogemusest kuni majanduslike teguriteni. Näiteks on pankadel sageli palju odavam niimoodi teenust osutada kui pangakontoritesse klienditeenindajaid palgata. 

Lisaks tagab meiega igal pool kaasas olev telefon võimaluse olla pidevas ühenduses ja finantsteenuste pakkujatele omakorda võimaluse pääseda ligi suurele hulgale andmetele, mis peegeldavad meie elustiili ja käitumist. Neid andmeid saab kasutada paljude laiematel eesmärkidel, alates meile kohandatud toodete pakkumisest kuni selleni, et biomeetrilise hõive ja turvameetmete abil vähendada meieni jõudvate pettuste hulka. 

2022. aastal näeme ilmselt, kuidas pangad ja kindlustusandjad võtavad üha enam kasutusele vestlusroboteid, kaardita pangandust (sh kaardivabade sularahaautomaatide levik) ja isikustatud suhtlust. Kõik see jõuab meieni läbi mobiiltelefonide.

Pangandus pilves

Pangad ja finantsteenuste ettevõtted kolisid juba enne koroonakriisi massiliselt pilve, kuid pandeemia kiirendas tohutult selle levikut. Põhjuseks olid eelised, mida see tõi ajal, mil kliendid nõudsid üha enam digitaalseid teenuseid, mis oleksid nii turvalised kui ka vastupidavad. 

Pilvetehnoloogia muudab lihtsamaks ja odavamaks ka projektide tegemise, mis põhinevad niisugustel läbimurdetehnoloogiatel nagu plokiahel ja tehisintellekt (AI).

Mitmest pilvest koosnev infrastruktuur, kus kasutatakse rohkem kui ühte pilveteenuse pakkujat, aga ka hübriidpilv, kus pangad investeerivad nii avalikesse kui ka privaatsetesse pilveteenustesse, on selles sektoris laialt kasutatavad. 

Accenture’i andmetel kasutab 60 protsenti nende pangaklientidest rohkem kui ühte pilveteenuse pakkujat ja üle poole on võtnud kasutusele mitme pilve strateegia. 

Finantssektori ettevõtted näevad pilveteenustes üha enam ka abikätt, mille kaudu saab täita keskkonna-, sotsiaal- ja juhtimisalaseid kohustusi, kuna paljud suured pakkujad on võtnud vastu tugeva jätkusuutlikkuse ja CO2 vähendamise poliitika.

Eestis on üheks selliseks heaks näiteks EveryPay. Tegemist on kodumaise pilvepõhise erilahendusi toetava makseväravaga, mis aitab finantsasutustel ja nende kaupmeestel digimakseid kiiresti ning kulutõhusalt töödelda.EveryPay partnerite hulka kuuluvad SEB, LHV ja Swedbank.

Tehisintellekt ja masinõpe

Finantsteenuste sektor on olnud ka üks innukamaid tehisintellekti (AI) varaseid kasutuselevõtjaid, kus selle roll korduvate protsesside automatiseerimisel, riskide hindamisel ja pettuste ennetamisel on hästi tööle hakanud. Pandeemia ajal muutus ligi poolte inimeste rahaasjade asjaajamise viis. Selle muutuse jätkumist on oodata ka 2022. aastal.   

Pangad peavad hakkama saama üha suureneva konkurentsiga, mida pakuvad fintech-idufirmad, suured jaemüüjad ja tehnoloogiahiiglased, nagu Google, Amazon ja Apple, kes pakuvad klientidele teenuseid, mis tavapäraselt oleksid olnud pankade päralt.

Tehisintellekt ja nutikad andmepõhised tehnoloogiad on kõigi nende konkurentide võtmetööriistad ja neid peavad hakkama kasutama ka pangad, kui tahavad konkurentsis püsida. 

Lisaks kasutatakse AI-d järjest enam krediiditaotlejate kontrolli ja õiglase kohtlemise tagamiseks. Algoritmid, mida selleks kasutatakse, muutuvad nende protsesside kallutatuse määramisel tõhusamaks. Selle eesmärgiks on tagada kõigile elanikerühmadele õiglane juurdepääs laenu- ja ettevõtete rahastamisvõimalustele.

Plokiahel

Plokiahelad on põhimõtteliselt lihtsalt andmebaasid, millel on mõned eriomadused. Esiteks on need hajutatud, mis tähendab, et neid hoitakse paljudes erinevates arvutites ja nende puhul ei oma üks kindel inimene kontrolli. 

Teiseks on need krüptitud, mis tähendab, et neid saavad muuta või värskendada ainult isikud, kellel on krüptograafilised võtmed, mis neil seda teha võimaldavad. 

Kolmandaks juhitakse neid konsensuse alusel, mis tähendab, et andmetes saab muudatusi teha vaid siis, kui kõik, kes asjaga on seotud, nõustuvad sellega. 

Nende omaduste tõttu avaldavad plokiahelad tohutut mõju finantsteenuste sektorile, mis on traditsiooniliselt olnud tsentraliseeritud ja mida juhivad pankade omanikud koos reguleerivate asutustega, nagu valitsused ja riiklikud pangad. Samuti on need potentsiaalselt väga kasulikud, pakkudes võimalust taristut sujuvamaks muuta, vähendades samal ajal pettusi, luues läbipaistvust ja kiirendades põhiprotsesse ning suurendades turvalisust.

Pangad ja muud finantsteenused on juba mõnda aega katsetanud plokiahela projekte ning paljud neist on ka laialdaselt kasutusele võetud. 

HSBC ja Wells Fargo kasutavad seda tehnoloogiat välisvaluutaga arveldamiseks; Mastercard ja Paypal lubavad oma võrkudes makseid teha plokiahela valuutades (krüptovaluutades), nagu seda teeb ka oma krüptoraha loonud J P Morgan. Ja suur kindlustusettevõte AXA on loonud oma plokiahela platvormi, et automatiseerida väljamaksete protsessi klientidele, kelle lennud hilinevad.

Arvatakse, et 2022. aastal luukase selle muutliku tehnoloogia jaoks rohkem uuenduslikke kasutusvõimalusi. Kui algselt piirdus plokiahela rakendamine krüptovaluutade ja digitaalraha juures, siis ekspertide hinnangul ulatub selle potentsiaal finantsteenustes selgelt kaugemale.

Kliendikogemuse parandamine tehnoloogia abil

Teame, et finantsteenuseid pakkuvad ettevõtted on kõiki ülalnimetatud suundi edukalt kasutanud, et automatiseerida ja tõhustada panga köögipoolt ehk back-office-funktsioone, nagu tehingute töötlemine ja pettuste tuvastamine. Nüüd on ettevõtted nende tehnoloogiatega rahul. Nad tunnevad end üha kindlamalt, rakendades neid oma kõige olulisema vara ehk klientidega seotud probleemide lahendamiseks.

See on koht, kus 2022. aastal oodatakse tõelist kasvu ja innovatsiooni. Tehisintellekt, pilveteenused, plokiahel ja mobiil on kõik seotud uute lahenduste loomisega, mis parandavad klientide kasutajakogemust. 

Pangarakendused on siinkohal kõige tavalisemad näited sellest, sest nende eesmärk on pakkuda kliendile lihtsat ja loogilist võimalust pääseda ligi pangateenustele kõikjal, kus iganes nad parasjagu on. 

Pangarakendused muutusid just pandeemia ajal klientide jaoks kõige populaarsemaks kanaliks pangaga suhtlemisel. Nüüd on käimas võidujooks teenusepakkujate vahel, kes soovivad eristuda selles, kui lihtsalt saavad nad oma klientidele kõige popimaid lahendusi pakkuda ja kasutuskogemust veelgi parandada. 

Paljudel rakendustel on nüüdseks automaatsed tehisintellektidest abilised, mis aitavad klientidel oma raha tõhusamalt hallata, klassifitseerides kulutamis mustreid ja andes automaatselt kliendile soovitusi, kuidas oma rahaga ringi käia. 

Teised tugevad alatrendid hõlmavad isikupärastamist, mille puhul kasutatakse andmeid selleks, et sobitada kliendid täpselt toodete ja teenustega, mida nad tegelikult vajavad, mitte ainult nendega, mida finantsteenuste ettevõte soovib neile müüa. 

Selle näiteks on olukord, kus laenuandja saab kliendi laenu andmiseks eelnevalt heaks kiita ilma krediidireitingut mõjutavat otsingut tegemata. See tähendab, et nad saavad pöörduda kliendi poole pigem laenupakkumisega kui lihtsalt taotluse esitamise kutsega. Samuti on kohustuslike asjade loendis kõrgel kohal hääl ehk häälliidesed ja vestlusrobotid. 

See, millised suunad aga 2022. aastal tegelikult võidutsema hakkavad, selgub kõik ajaga. Üks, mis on aga kindel, on see, et digitaliseerumine jätkab võidukäiku.